第3回）
ケース2：30代典型男性シングル

将来の家族増を考慮して、抑え目安定プランを

■ケース2）30代男性シングル
プロフィール／35歳・正社員・年収600万円
資金計画／購入物件3600万円・頭金600万円・住宅ローン3000万円

　今は男性シングルも、女性シングル同様にマンションを購入しています。ただし、女性シングルとの違いは、家族が増えても暮らせる広めのものを買う点。女性より利便性を譲歩してでも、2ＬＤＫや3ＬＤＫの間取りを購入する傾向にあります。女性シングルが頭金を多くしてローンを抑えるのに対し、男性シングルはローンを多めに組む傾向があるなど、資金計画にも違いが出ます。

　では、一般的な男性シングルの場合で、賢い住宅ローンの組み方を考えてみましょう。第1のポイントは女性シングルと同じで、ライフステージの変化に柔軟に対応できるよう、全期間固定型の住宅ローンを利用して返済額を固定すること。ただし、将来家族が増えると家計の支出も増えてしまうので、女性シングルよりも住宅ローンの家計に占める比率（返済負担率）を下げるべきでしょう。
　ケース１の女性シングルの場合の返済負担率は28％でしたが、男性シングルの場合は25％程度（収入が上昇する見通しがないならもっと低め）に抑えたいものです。借り入れ時に35歳ならば、返済期間は定年（60歳想定）までの25年としたいのですが、そうすると毎月の返済額が増えてしまいます。そこで、返済期間を30年とすることで毎月返済額を抑え、独身時代の余裕がある今のうちに繰上返済を続けて、返済期間を25年まで短縮することをお勧めします。

　あらかじめ返済期間を短縮する方法として、ボーナス払いを併用する手があります。これは、ある程度ボーナスが安定している人にお勧めなプラン。資金プラン2のように、300万円をボーナス払いに回すと、毎月の返済額を抑えたうえで返済期間を26年まで短縮できます。半年毎のボーナス時に増やす額が10万円以内なら、返済の不安も少ないでしょう。ボーナス時に返済が上乗せされる分だけ返済負担率はアップしますが、期間を短縮できるので支払う利息は少なくて済みます。

　5月に続いて6月も金利が上昇しました。それに伴い、毎月の返済額が増えたり、返済期間を長くせざるをえないといったことも考えられます。ついつい低金利なローンに目が行きがちですが、シングルの場合は安定性重視なので、全期間固定できるものを選びたいものです。ここではフラット35を利用しましたが、金融機関によって金利や手数料が異なりますし、フラット35以外の全期間固定型の住宅ローンもありますので、金利や手数料、保証料、サービスの違いなどを見比べて、自分に適したものを選ぶようにしてください。